距離信用卡新規(guī)發(fā)布已有200余天，整改工作仍在持續(xù)進(jìn)行。2月22日，北京商報記者注意到，近日，中國銀行、浦發(fā)銀行、恒豐銀行發(fā)布公告，擬清理長期睡眠信用卡或限制信用卡持卡數(shù)量。自2022年7月信用卡新規(guī)公布后，各家銀行加緊推進(jìn)相關(guān)業(yè)務(wù)的整改工作，在規(guī)范發(fā)卡營銷行為、嚴(yán)格授信管理、加強分期業(yè)務(wù)治理方面均有所行動。

睡眠信用卡清理持續(xù)

信用卡整改工作仍在持續(xù)進(jìn)行中。

根據(jù)恒豐銀行發(fā)布的公告，3月31日起該行將陸續(xù)對發(fā)卡滿18個月以上仍未激活或已激活卻連續(xù)滿18個月及以上未發(fā)生主動交易且當(dāng)前透支余額、溢繳款為零的長期睡眠信用卡停止用卡服務(wù)并辦理銷卡手續(xù)。

清理長期睡眠信用卡的不只是恒豐銀行，中國銀行也表示，自3月20日起，將對連續(xù)18個月及以上無主動交易、且無任何未償款項和存款的長期睡眠信用卡，分階段進(jìn)行信用卡降額、停用或銷卡等相關(guān)處理。

近年來，銀行信用卡業(yè)務(wù)經(jīng)歷了快速發(fā)展，在便利日常消費和支付的同時，也存在諸如濫發(fā)卡、重復(fù)發(fā)卡、授信管理不審慎、過度授信等問題。為此，2022年7月，《中國銀保監(jiān)會中國人民銀行關(guān)于進(jìn)一步促進(jìn)信用卡業(yè)務(wù)規(guī)范健康發(fā)展的通知》（即“信用卡新規(guī)”），要求對單一客戶設(shè)置機(jī)構(gòu)發(fā)卡數(shù)量上限，并強化睡眠信用卡動態(tài)監(jiān)測管理，嚴(yán)格控制占比，長期睡眠卡數(shù)量占機(jī)構(gòu)總發(fā)卡量比例不得超過20%，要求存量業(yè)務(wù)不符合規(guī)定的，應(yīng)在6個月內(nèi)按照通知要求完成業(yè)務(wù)流程及系統(tǒng)改造等工作。

北京商報記者注意到，除持續(xù)清理睡眠信用卡外，調(diào)整信用卡持有數(shù)量上限的情況也屢見不鮮。以浦發(fā)銀行為例，該行信用卡中心明確，自4月1日起，該中心將統(tǒng)一對客戶名下超過20張數(shù)量上限的卡片進(jìn)行管制，被管制后卡片將無法正常使用。20張卡片上限以內(nèi)未被管制的卡片仍可正常使用。

整改蹄疾步穩(wěn)

除了清理睡眠信用卡、限制持卡數(shù)量之外，加強信用卡分期業(yè)務(wù)規(guī)范管理也成為優(yōu)化調(diào)整的重點方向。

在優(yōu)化息費展示方面，此前已有工商銀行、中國銀行、郵儲銀行、招商銀行等多家銀行宣布將“分期手續(xù)費”更名為“分期利息”，“分期手續(xù)費率”更名為“分期利率”。以工商銀行為例，該行自1月1日起將信用卡分期付款業(yè)務(wù)的“分期手續(xù)費”調(diào)整為“分期利息”。

信用卡自動分期業(yè)務(wù)方面，此前，農(nóng)業(yè)銀行、建設(shè)銀行、浙商銀行也均宣布下線自動分期業(yè)務(wù)。例如，農(nóng)業(yè)銀行此前發(fā)布公告稱，自1月6日起下線信用卡自動分期功能，已簽約自動賬單分期功能、已辦理樂分卡（自動分期升級版）的信用卡賬單將不再自動轉(zhuǎn)為分期，已生成的自動分期還款計劃不受影響。

在審慎設(shè)置信用卡分期透支金額和期限方面，平安銀行、民生銀行、寧波銀行發(fā)布公告稱，對信用卡分期金額上限進(jìn)行調(diào)整，現(xiàn)金類分期額度上限降至不高于5萬元。以平安銀行為例，該行自1月3日起對現(xiàn)金分期可辦理金額上限進(jìn)行調(diào)整?，F(xiàn)金分期辦理金額上限調(diào)整：由“單筆最高申請金額不可超過現(xiàn)金分期可申請額度且不高于10萬元”，調(diào)整為“現(xiàn)金分期累計金額不超過客戶現(xiàn)金分期額度且不高于5萬元”。

“信用卡整改從去年下半年持續(xù)到了今年”，博通分析金融行業(yè)資深分析師王蓬博表示，從整改情況來看，信用卡分期業(yè)務(wù)和信用卡資金流向方面整改動作頻繁，至于下調(diào)信用卡現(xiàn)金分期額度則是為了引導(dǎo)消費者理性消費，避免過度負(fù)債。

深耕客戶場景經(jīng)營

從地毯式“掃樓”跑馬圈地追逐開卡量到挖掘客戶需求深耕場景服務(wù)，回顧信用卡新規(guī)實行半年多以來的成效，2月22日，南京銀行信用卡相關(guān)負(fù)責(zé)人在接受北京商報記者采訪時表示，隨著信用卡新規(guī)的落地，在長期睡眠卡占比不超過20%的紅線下，該中心從前端發(fā)卡、促活挽留及批量銷卡三方面同步入手，重點依托全生命周期管理動態(tài)監(jiān)測調(diào)控長期睡眠卡占比，并通過數(shù)字化智能化技術(shù)精準(zhǔn)營銷，實現(xiàn)線上多應(yīng)用場景生態(tài)交互，促動睡眠卡活躍。

信用卡業(yè)務(wù)流程及系統(tǒng)改造工作期限已到，不過存量業(yè)務(wù)整改的過渡期尚未結(jié)束，在信用卡存量時代，該如何提高自身的競爭力？

南京銀行信用卡中心相關(guān)負(fù)責(zé)人指出，2023年，該行信用卡業(yè)務(wù)將立足不同客群不同階段的需求，差異化經(jīng)營核心亮點權(quán)益，打造不同支付場景的客戶首選卡，實現(xiàn)全卡種產(chǎn)品綜合化經(jīng)營。同時，將持續(xù)完善獲客渠道建設(shè)，引入更多有場景有流量的平臺，開放思維，推動線上線下一體化場景生態(tài)閉環(huán)建設(shè)。寧波銀行信用卡中心相關(guān)負(fù)責(zé)人此前表示，下一階段，該行將圍繞信用卡業(yè)務(wù)“小額化、分散化、場景化”的消費金融本源，積極以實際行動推動業(yè)務(wù)的穩(wěn)健和可持續(xù)發(fā)展。

談及后續(xù)信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展的趨勢和建議，蘇筱芮表示，2023年，立足于信用卡業(yè)務(wù)耕耘的新階段，精耕細(xì)作的用戶體驗將逐步超越粗放的流量獲客思維，成為商業(yè)銀行打造市場競爭力的關(guān)鍵，后續(xù)建議信用卡機(jī)構(gòu)從操作體驗、性能安全、用戶黏性等維度全面檢視用戶體驗水平，開展端到端的流程梳理和優(yōu)化，挖掘體驗中的痛點問題并及時跟進(jìn)優(yōu)化，不斷推動信用卡業(yè)務(wù)產(chǎn)品及服務(wù)迭代更新，用口碑和服務(wù)穩(wěn)步落實對用戶的留存。

北京商報記者李海顏