原標(biāo)題：從賠付數(shù)據(jù)分析和選擇保險(xiǎn)公司最客觀

原創(chuàng)作者：勇說車險(xiǎn)/yongchezhizhu

根據(jù)《《中華人民共和國(guó)標(biāo)準(zhǔn)化法》》，很多行業(yè)或領(lǐng)域，都建立了國(guó)家化的標(biāo)準(zhǔn)，保險(xiǎn)行業(yè)也不例外。就因?yàn)檫@點(diǎn)，各家保險(xiǎn)公司的年報(bào)和內(nèi)容趨于統(tǒng)一化，不像以前，各家有各家的格式。也因?yàn)槿绱?，我們可以提取相?duì)統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)和口徑的數(shù)據(jù)，本篇，我們就從數(shù)據(jù)角度，討論下，車主選擇保險(xiǎn)公司的參考依據(jù)，這是目前而言，最客觀的方式，因?yàn)橥耆强繑?shù)據(jù)說話，除非，這些數(shù)據(jù)出現(xiàn)問題，但基本不可能。

我們提取的數(shù)據(jù)，全部來自中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)中，保險(xiǎn)公司年度信息披露中的數(shù)據(jù)，如果哪位網(wǎng)友對(duì)我們的數(shù)據(jù)有異議，可以自行去核對(duì)。

在介紹我們的數(shù)據(jù)分析前，我們先介紹下幾個(gè)基本概念和常識(shí)性的問題，第一，就是已報(bào)告賠付率，他是賠款支出與已賺保費(fèi)的比值，里面還涉及很多其他因素，但對(duì)普通車主而言，翻譯成大白話就是，保險(xiǎn)公司賠出去的錢和收進(jìn)來的錢的比值。其實(shí)，從大數(shù)法則角度，車主選擇保險(xiǎn)公司，這個(gè)數(shù)據(jù)是最最主要的參考依據(jù)。為什么這么說呢？因?yàn)楸ｋU(xiǎn)行業(yè)不同于一般生產(chǎn)行業(yè)，對(duì)保戶而言，保險(xiǎn)公司賠出去多少錢，是最關(guān)鍵的，因?yàn)?，保險(xiǎn)，本身就是分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的作用。形象的講，如果保戶一年交了100元的保費(fèi)，你是希望保險(xiǎn)公司一共賠出去10元呢，還是95元，這個(gè)問題，是個(gè)人都應(yīng)該知道。你想想，如果保戶一年交100元，保險(xiǎn)公司一年才賠出去10元，那買保險(xiǎn)有什么意義，還不如不買！所以，賠付率是衡量一家保險(xiǎn)公司，或者說，衡量這個(gè)保險(xiǎn)產(chǎn)品值不值得買，主要的參考依據(jù)，其他的都是保險(xiǎn)公司的忽悠，對(duì)保險(xiǎn)而言，賠付率才是最最實(shí)在的東西。第二，從保險(xiǎn)的初衷角度，正常情況下，所有的保險(xiǎn)產(chǎn)品，它的賠付率至少應(yīng)該在60-70%，否則，這個(gè)保險(xiǎn)產(chǎn)品就是忽悠，某種程度而言，其實(shí)就是詐騙，只是它是合法的而已。編者在之前的文章中介紹過，有些保險(xiǎn)產(chǎn)品，賠付率只有20-30%，這和詐騙有什么區(qū)別。人家真正搞詐騙的，成本都不止20-30%，這完全是暴利??！而保險(xiǎn)公司一些人壽類產(chǎn)品，賠付就只有這個(gè)比例，所以，編者之前多次強(qiáng)調(diào)，不建議購(gòu)買，應(yīng)該說，不要購(gòu)買。第三，人們買保險(xiǎn)，就是為了發(fā)生意外時(shí)能夠賠償，從保險(xiǎn)原理角度，風(fēng)險(xiǎn)本身就是隨機(jī)和不可控的，如果可控，就不屬于保險(xiǎn)，所以，從保戶角度，最好是交了100的保費(fèi)，保險(xiǎn)公司賠了120元。但從長(zhǎng)遠(yuǎn)角度，這是不現(xiàn)實(shí)的，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司遲早會(huì)倒閉，所以，合理的情況是，保險(xiǎn)公司的綜合成本率search 控制在95-105%，就是盈利會(huì)虧損5%以內(nèi)，也就是賠付率一般在70%左右，才是合理的，畢竟保險(xiǎn)的運(yùn)營(yíng)也需要成本，如果一家保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)盈利超過5%，建議保戶不要購(gòu)買。其實(shí)，從保險(xiǎn)公司角度，保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，應(yīng)該是虧損2-3個(gè)百分點(diǎn)，因?yàn)?，保費(fèi)的收取可以給保險(xiǎn)公司帶去穩(wěn)定的利差收入，通俗講就是現(xiàn)金流產(chǎn)生的各種形式的收益。

介紹了以上的內(nèi)容，相信大家應(yīng)該理解如何選擇保險(xiǎn)公司了。編者提取了2020年和2021年，中國(guó)國(guó)內(nèi)主要的5家車險(xiǎn)公司的已報(bào)告賠付率數(shù)據(jù)，可見下表。

根據(jù)上面介紹的基本常識(shí)，比如2020年的數(shù)據(jù)。我們可以發(fā)現(xiàn)，人保財(cái)險(xiǎn)是最值得購(gòu)買的保險(xiǎn)，這點(diǎn)，大家可以從市場(chǎng)口碑，理賠感受等角度，應(yīng)該有體會(huì)，人保財(cái)險(xiǎn)的賠償是相對(duì)比較寬松和便利的，糾紛相對(duì)就較少，還是那句話，從大數(shù)據(jù)角度，可以說明一切，當(dāng)然，個(gè)案方面，人保財(cái)險(xiǎn)也可能會(huì)與保戶產(chǎn)生糾紛，但從比例和感受角度，絕對(duì)是最低的。相比于人保財(cái)險(xiǎn)，平安財(cái)險(xiǎn)就一樣了，雖然說，有些業(yè)內(nèi)的人會(huì)講，因?yàn)樗L(fēng)險(xiǎn)管控做的好，或者叫，品控做的好，編者承認(rèn)，這是有可能的，但絕對(duì)不可能有這么大的影響，最多影響2-3個(gè)百分點(diǎn)，所以，只有一個(gè)可能，就是在賠付時(shí)，采取了緊縮的政策，這點(diǎn)，各位車主去聽聽市場(chǎng)的反響，應(yīng)該最真實(shí)了。同理，2021年的數(shù)據(jù)，人壽財(cái)險(xiǎn)賠付率最高，但平安財(cái)險(xiǎn)還是最低，說明，平安產(chǎn)險(xiǎn)在賠付方面，確實(shí)很“緊”，這對(duì)修理廠而言，是最不利的，間接的就是對(duì)車主的不利。然后，從看2021年相比于2020年賠付率增加的情況，這個(gè)數(shù)據(jù)的變動(dòng)，主要是2020年9月的費(fèi)改引起的，太保財(cái)險(xiǎn)變動(dòng)最小，說明業(yè)務(wù)管理方面是最穩(wěn)定的，從某種程度講，是這幾家保險(xiǎn)公司里面最正規(guī)的。

總結(jié)，對(duì)車主而言，分析和選擇保險(xiǎn)公司，就看賠付率，雖然，還有其他很多因素需要考慮，但這個(gè)因素是最最最重要的，你總不想選擇一家保險(xiǎn)公司，交了100元保費(fèi)最后只賠付出去10元的保險(xiǎn)公司吧。編者提供的數(shù)據(jù)，就是一個(gè)最現(xiàn)實(shí)的參考。（以上是通過通俗易懂的方式，而非專業(yè)術(shù)語進(jìn)行分析和介紹）

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