原標(biāo)題：個人養(yǎng)老金可以抵扣個稅，真的能給我們普通人省錢嗎？

“個人養(yǎng)老金收益穩(wěn)定，是對社保養(yǎng)老的一大補(bǔ)充！每年最高繳費(fèi)12000元，可以申請專項(xiàng)扣除，能為我們工薪階層節(jié)省下來一大筆的錢！”

最近網(wǎng)上到處都是稱贊“個人養(yǎng)老金政策”的文章，都在告訴我們?nèi)绾蔚氖找娓摺＿€有很多的專家，通過計(jì)算演示，告訴我們可以避稅，能節(jié)省很多的錢。

但是，事實(shí)真的如此嗎？

我看未必！

個人養(yǎng)老金對于高薪階層來說，確實(shí)可以避稅。但是，對于我們普通人來說，可能不但省不了錢，還要白白的多交3％的稅。

先給大家介紹一下，個人養(yǎng)老金是如何避稅省錢的

首先，必須要先去對應(yīng)的銀行，通過手機(jī)銀行就可以開通個人養(yǎng)老金賬戶。然后，再綁定繳費(fèi)的銀行卡就可以。

一年最高就是12000塊錢的金額，你可以一次性購買，也可以按月購買，靈活性比較好。

那如何避稅呢？

其實(shí)，個人養(yǎng)老金避稅，和附加專項(xiàng)扣除特別像。比如說，你今年繳費(fèi)12000塊錢。在第二年的3月份，會有個稅的年終匯算。個稅APP上，有一個專欄，就是“個人養(yǎng)老金”專項(xiàng)扣除。

你在年終匯算的時候，就會把這12000塊錢計(jì)算在內(nèi)，把平日你多扣的稅錢退還給你。

說白了，我國原本是七大專項(xiàng)扣除，分別說：3歲以下幼兒撫養(yǎng)，學(xué)前教育，成人繼續(xù)教育，還房貸，租房，贍養(yǎng)老人和大病醫(yī)療。

再加上這個“個人養(yǎng)老金”，其實(shí)就等于是八大專項(xiàng)扣除。

這對于高薪收入群體來說，特別是那些月薪一兩萬以上的人，確實(shí)可以節(jié)省很多的稅錢。因?yàn)楦咝诫A層，每年的這12000塊錢，可能要扣除20％以上。但是，繳納個人養(yǎng)老金，在退休后取錢，雖然也要納稅，但是稅率只有3％。這就相當(dāng)于是節(jié)省了17％的個稅，省了2000多塊錢。

普通人購買個人養(yǎng)老金，到底能不能省錢？我們下面一計(jì)算就可以知道

1.高薪階層可以避稅省錢

對于高薪階層來說，確實(shí)可以避稅省錢。我們可以舉個例子。

比如說一個人月薪收入很高，在扣除五險一金以后，還需要納稅的金額是1.5萬塊錢。那按照個稅的征稅規(guī)則，正常情況下，他就需要納稅：

8000-5000）×3％+1.5萬-8000）×10％

＝790塊錢

這個就是他正常情況下，每個月需要繳納的金額。一年需要納稅的金額，就是9480塊錢。

但是，在繳納每個月1000塊錢的個人養(yǎng)老金后，納稅的金額就從1.5萬變成了1.4萬。那這個時候，只需要納稅：

8000-5000）×3％+1.4萬-8000）×10％

＝690塊錢

一個月就少納稅100塊錢，一年就可以少納稅1200塊錢。

同時，個人養(yǎng)老金在退休以后，不管你是按月領(lǐng)取，還是一次性領(lǐng)取，都需要納稅3％。那每年的12000塊錢，就需要納稅360塊錢。

對比之前節(jié)省下家的1200塊錢，就節(jié)省了840塊錢。

可以這么說吧，越是收入高的群體，避稅省錢的效果就越好。像一些超高收入群體，月薪超過8.5萬塊錢的部分，要扣稅45％。他每年繳納的12000塊錢，正常情況下要扣稅45％。但是繳納個人養(yǎng)老金后，取錢的時候，只用納稅3％，就等于是可以避稅12000塊錢的42％，也就是5040塊錢。

一年就是5040塊錢，要是幾十年的話，那可就有十幾萬了。

2.低收入群體，可能不但不會省錢，還會被多扣稅

比如說一個人月薪工資，就是只有6000塊錢。雖然個稅起征點(diǎn)是5000塊錢，因?yàn)樗幸豁?xiàng)附加專項(xiàng)扣除。所以呢，他是不需要扣一分錢稅的。

現(xiàn)在他繳納這個個人養(yǎng)老金，每個月繳納1000塊錢，一年就是12000塊錢。等他退休以后，取錢的時候，不管是一次性取，還是按月取，都要扣稅3％。

也就是說，他每年的這個12000塊錢，本來是不需要扣一分錢稅的。但是，繳納個人養(yǎng)老金以后，反而在取錢的時候，要納稅3％。

他每一年，就要多出12000×3％＝360塊錢的稅錢。如果繳納了二十年，那就要多納稅7200塊錢。

因此，對于低收入群體來說，根本就起不到任何的避稅省錢的作用。反而可能還要多納稅，多被扣3％的稅錢。

按照我個人的推算，在沒有任何一項(xiàng)附加專項(xiàng)扣除的情況下，月薪8000塊錢以內(nèi)的，都不適合購買個人養(yǎng)老金。這個月薪8000，是指扣除五險一金以后，需要納稅的金額。

還有一個問題，萬一購買個人養(yǎng)老金的人去世，是否需要公證？公證也要收2％的手續(xù)費(fèi)

繳納個人養(yǎng)老金的客戶，如果去世以后，子女是可以繼承的。

這里面就會有一個問題：萬一家屬子女，不記得老人銀行卡的密碼，取不出來這錢怎么辦？

那時候就需要去公證處做公證。

按照我國公證處的新規(guī)，公證需要繳納2％的手續(xù)費(fèi)。

本來就要扣稅3％，再加上公證的2％的手續(xù)費(fèi)，這筆錢就沒了5％。個人養(yǎng)老金的收益，能超過5％的利息嗎？

這個個人養(yǎng)老金，可以投資的項(xiàng)目是不少，都是一些理財(cái)和產(chǎn)品。別說這些產(chǎn)品收益能有多高，都是不保本的。當(dāng)然，也可以投資存款。但是，存款利息才有多高？絕對不可能高于5％的收益的。

搞不好一個人存了很多年，他意外去世后，家屬先做公證，再納稅3％，把錢取到手里里，不但沒有收益，本金還有損失。不是我在危言聳聽，是真的有這個可能的啊！

最后再做個總結(jié)：

個人養(yǎng)老金目前看起來，是還不錯。尤其是在避稅上，確實(shí)可以省一筆錢。但是，這都是對高收入群體來說的。

對于我們普通工薪階層來說，一個月工資幾千塊錢。再去購買個人養(yǎng)老金，反而是要多納稅不少錢的。

還是那句話，個人養(yǎng)老金，非常的適合有錢人，但是不適合普通大眾。我們這些打工人，手里有點(diǎn)錢，存?zhèn)€定期、或者是買個國債就可以了。返回搜狐，查看更多

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